数字货币的未来——隐私，金融安全与国际合作

数字货币正在改变传统的货币体系和金融格局，与一般加密货币不同的是，数字货币通常由一国央行或其他权威机构发售，与法定货币挂钩，如中国在2020年推出的数字人民币。与法定货币的现钞相比，数字货币的优势在于：

• 线上线下均可使用。

• 通过数字钱包持有和管理。

• 实时交易更为高效，尤其在跨境交易中，将极大提高跨境支付的效率，降低手续成本。

隐私权和防范金融犯罪间的平衡

用户数据使用和隐私权是重要考虑问题之一。消费者会希望自己的交易记录和身份等信息得到合理保护且只有在必要情况下才会被使用，未经授权的信息不会被第三方获取。为防止数字钱包被窃取，恶意挂失和网络交易欺诈，更严格的数据保密和网络安全识别技术也将会被要求用于这些风险控制。

另一方面，数字货币的匿名保护将受制于对反洗钱，反恐怖融资和反逃税等监管的规定。目前，一些国家的央行或政府间金融合作组织的要求是，央行数字货币交易应遵守和法定货币进行电子交易时对客户相同的尽职调查义务，或者需要披露虚拟资产提供商在进行数据传输之间的重要信息。未来这一监管程度可能会进一步加强，因相比于传统现金货币在进行洗钱等非法交易过程中会面临运输不便的问题，假币参杂，纸币损毁遗失等减损，数字货币，尤其是进行大金额犯罪时，即无需实体运输，又避免了现钞的减损，若缺少及时配套监管，将使金融犯罪更为容易。

数字货币的合作与发展

自2021年，中国人民银行与亚洲和中东四国央行共同发起了多边央行数字货币桥项目，以建立一个更高效，更经济的跨境支付网络，同时确保法律合规，隐私保护，货币主权和金融体系的稳定。因各国对数据和隐私权的立法存在不同级别的保护，当跨境交易网络联通时，不同地域数据使用的合规性也会面临不同程度的要求，是跨境支付合作时需要解决的问题之一。

去年6月，中国海南省中国银行投入首台数字货币人民币货币兑换机，支持兑换美元、欧元等20种不同货币，只需将美元现金通过机器换成数字钱包后，即可在本地消费使用。可以预见的是，这样的支付方式将在未来更为人们所熟悉，无纸币技术的发展已不断带来崭新的一面，而监管的完善和政策激励将帮助金融体系实现更稳健的更替。

资料来源

数字人民币的隐私与安全的平衡之道_金融四十人论坛_Finance 40 Forum (cf40.org.cn)

三亚地区投放首台数字人民币货币兑换机 数字人民币硬件设施建设向纵深推进_手机新浪网 (sina.cn)